Kredyt na samochód używany – rodzaje, jak dostać i gdzie szukać najlepszego?

Zakup samochodu używanego to mimo wszystko spory koszt, zwłaszcza jeśli celujesz w auto względnie nowe, od pierwszego właściciela. Nie każdy może pozwolić sobie na jednorazowy wydatek pokaźnych kwot. Wiele osób szuka też takich instrumentów finansowania, które pozwolą rozłożyć płatność na raty. Sprawdź, czy kredyt na samochód używany to rozwiązanie, którego potrzebujesz.

Co to jest kredyt samochodowy?

Kredyt na samochód używany to kredyt celowy. Oznacza to w praktyce tyle, że możesz wykorzystać go wyłącznie na zakup auta, a będąc precyzyjnym – pojazdu. Trzeba wiedzieć, że taki kredyt pozwala sfinansować nie tylko zakup samochodu osobowego, ale także motocykla, skutera, autobusu, samochodu ciężarowego, łodzi, przyczepy, quada lub innych pojazdów, jeśli przewiduje to oferta konkretnego banku.

Banki zdecydowanie chętniej udzielają kredytów samochodowych na auta z salonu, a jeśli chodzi o zakup auta używanego rynek kredytowy jest mocno ograniczony. Jeśli jednak bank posiada w swojej ofercie kredyt samochodowy, decydując się na taki sposób finansowania możesz nabyć auto zarówno od prywatnego sprzedawcy, jak i z komisu. Na ogół nie ma przeciwwskazań, by zaciągnąć kredyt na zakup auta używanego, które sprowadzasz z zagranicy.

Rodzaje kredytów na samochód używany

Przed podjęciem decyzji o sfinansowaniu zakupu samochodu kredytem, trzeba rozważyć różne opcje. Oferta banków może różnić się zarówno całkowitymi kosztami udzielanego świadczenia, jak i sposobem realizacji kredytu samochodowego. Poniżej charakteryzujemy główne rodzaje.

Kredyt standardowy

To najpopularniejsze rozwiązanie. Taki kredyt na samochód używany przypomina np. kredyty gotówkowe lub hipoteczne. Kredytobiorca zaciąga na siebie zobowiązanie i w określonym okresie kredytowania spłaca comiesięczne raty kapitałowe powiększone o odsetki na rzecz banku. Taki kredyt spłaca się przynajmniej kilka lat.

Kredyt 50/50

Korzystnym rozwiązaniem może okazać się kredyt określany jako 50/50, ponieważ najczęściej przewiduje tylko 2 raty odpowiadające połowie wartości samochodu. Taki kredyt na zakup auta używanego może mieć też inne warianty, np. 40/60 lub 30/30/30 + 10% wkładu własnego. Dużą zaletą dla kredytobiorcy jest brak oprocentowania takiego instrumentu, przeszkodą może być natomiast wysokość raty.

Kredyt balonowy

Kredyt ten na ogół dotyczy samochodów nowych. Może być dobrym rozwiązaniem dla osób, które lubią wymieniać swoje auta co kilka lat. Dlaczego? Przez cały okres kredytowania (zwykle 24-36 miesięcy) kredytobiorca płaci niskie raty, które nie nadwyrężają budżetu domowego. Dopiero ostatnia rata stanowi dużo większe wyzwanie – wynosi nawet 50-60% wartości samochodu. Kredytobiorca może jednak zrezygnować z jej zapłaty, o ile zgodzi się na sprzedaż samochodu dealerowi (kredyty balonowe często dostępne są u dealerów samochodowych lub w bankach, które z nimi współpracują). Odzyskany kapitał w praktyce często przeznacza się na zaciągnięcie kolejnego kredytu balonowego na nowy samochód.

Jak dostać kredyt na samochód używany? Krok po kroku

Zanim w ogóle zaczniesz przeglądać oferty banków, które udzielają kredytów samochodowych, musisz mieć już 100% pewność, które auto chcesz w ten sposób sfinansować. Pamiętaj, że kredyt na samochód używany jest kredytem celowym przeznaczonym w całości na zakup konkretnego pojazdu. Najlepiej będzie też porozmawiać z właścicielem i poinformować go o tym, że chcesz kupić samochód na kredyt – do podpisania umowy z bankiem i tak będziesz potrzebować dokumentów auta.

Kolejnym krokiem jest wybór konkretnego kredytu samochodowego. Różnią się one wysokością opłat, które wpływają na całkowity kosz kredytu. Poszczególne banki mogą wprowadzać różne zabezpieczenia i wprowadzać limity, tj. maksymalny wiek pojazdu. 

Jeśli oferta wybrana, możesz przystąpić do wypełnienia wniosku o udzielenie kredytu na samochód używany. Na ogół można przeprowadzić to online. W formularzu trzeba będzie wypełnić dane osobiste i dane samochodu. Konieczne będzie też przedstawienie dochodów i poinformowanie o ewentualnym prowadzeniu działalności gospodarczej. Zazwyczaj bank będzie wymagał dołączenia do formularza dokumentów potwierdzających wysokość zarobków. Upewnij się, że wszystkie dane są poprawne i prześlij wniosek do banku. Jeśli masz jakiekolwiek wątpliwości, możesz wypełnić wniosek telefonicznie z konsultantem albo udać się do oddziału.

Teraz pozostaje czekać na decyzję. Bank oceni Twoją zdolność kredytową i rozpatrzy przesłany wniosek. Może się również zdarzyć tak, że konieczna będzie korekta wniosku lub bank poprosi o przesłanie dodatkowych dokumentów. Jeśli decyzja będzie pozytywna, kolejnym krokiem będzie podpisanie umowy o kredyt na samochód używany (online lub w placówce banku).

Dokumenty potrzebne do kredytu na zakup samochodu używanego

Dokumenty potrzebne do zawarcia kredytu samochodowego to:

• ważny dowód osobisty
• dokumenty potwierdzające dochód kredytobiorcy
• dokumenty dotyczące samochodu, który chcesz sfinansować kredytem, np. kserokopia dowodu rejestracyjnego i umowa kupna-sprzedaży

Na co zwrócić uwagę przy wyborze kredytu samochodowego?

Wybór banku, który udzieli Ci kredytu na zakup auta używanego, poprzedź dokładnym researchem. Choć oferta w tym zakresie jest ograniczona, warto mieć świadomość całkowitych kosztów kredytu oraz zabezpieczeń wymaganych przez bank. Sprawdź i porównaj informacje takie jak:

• maksymalna kwota kredytu
• RRSO
• oprocentowanie
• opłaty manipulacyjne
• wysokość wkładu własnego

i innych danych, które mogą mieć wpływ na całkowity koszt kredytu. Możesz skorzystać też z darmowych narzędzi online, które ułatwią porównanie ofert kredytów samochodowych różnych banków. 

Zabezpieczenie kredytu na zakup samochodu używanego

Udzielając kredytu na auto używane, banki stosują różne rodzaje zabezpieczeń, by zadbać o swój interes w przypadku niewypłacalności kredytobiorcy lub zdarzeń losowych. Przykładem może być cesja z praw polisy AC. W przypadku uszkodzenia lub kradzieży samochodu w pierwszej kolejności to bank otrzyma środki z towarzystwa ubezpieczeniowego. Często stosowanym rozwiązaniem jest też przywłaszczenie. Na czas spłaty kredytu bank wpisany jest w dowodzie rejestracyjnym samochodu jako współwłaściciel. Podobne rozwiązanie to zastaw rejestrowy. Niekiedy stosowano również depozyt karty pojazdu, która była zatrzymywana przez bank do czasu spłacenia ostatniej raty. Obecnie rozwiązanie to nie może mieć zastosowania, ponieważ do sprzedaży samochodu nie potrzebujesz już tego dokumentu.

Gdzie wziąć kredyt na samochód używany?

To, z której oferty kredytu samochodowego skorzystasz, zależy przede wszystkim od Twoich potrzeb i możliwości finansowych. Rzetelne zapoznanie się z ofertami poszczególnych banków pozwoli Ci dokonać właściwego wyboru. Możesz także skorzystać z narzędzia OTOMOTO Pay, które przeanalizuje dla Ciebie oferty 18 instytucji i pomoże wybrać optymalną ofertę kredytu na samochód używany. 

Jak inaczej można sfinansować zakup samochodu używanego?

Kredyt na samochód używany to nie jedna opcja, która ułatwi Ci sfinansowanie zakupu. Dużym zainteresowaniem cieszy się np. kredyt gotówkowy. Jego wysokość uzależniona jest od Twojej zdolności kredytowej, a bank nie będzie potrzebował informacji na temat auta, które chcesz sfinansować. Coraz większą popularność zyskują również oferty leasingu adresowane zarówno do firm, jak i osób prywatnych. 

Jeśli nie możesz lub nie chcesz kupić samochodu używanego za gotówkę, możesz skorzystać z kilku opcji. Kredyt samochodowy wiąże się z szeregiem formalności, ale może być bardziej opłacalny w porównaniu np. z kredytem gotówkowym. Alternatywą pozostają również oferty leasingodawców. 

FAQ