Ubezpieczenie GAP – czym jest i jak działa?

W tym artykule przyjrzymy się bliżej ubezpieczeniu GAP, czyli ochronie przed stratą finansową, która zabezpiecza różnicę wartości pomiędzy wypłatą z ubezpieczenia autocasco a pozostałą kwotą do spłaty finansowania pojazdu.

Szczegółowo omówimy działanie jak działa ubezpieczenie GAP, jakie są jego rodzaje, ile kosztuje, jakie samochody można nim objąć, oraz na jakich zasadach przyznawane jest odszkodowanie. Odpowiemy także na nurtujące pytania, pomagając zrozumieć wszystkie aspekty związane z ubezpieczeniem GAP.

Ubezpieczenie straty finansowej GAP – co to jest?

Nazwa GAP to skrót od angielskiego wyrażenia Guaranteed Asset Protection. W wolnym tłumaczeniu ubezpieczenie GAP to ubezpieczenie od utraty wartości pojazdu. To dodatkowa, dobrowolna forma ochrony dla osób, które nabyły pojazd zwłaszcza z wykorzystaniem finansowania, takiego jak kredyt gotówkowy, leasing samochodu, wynajem długoterminowy, pożyczka leasingowa czy kredyt samochodowy.

Jego głównym celem jest pokrycie różnicy, czyli „luki”, między kwotą wypłaty odszkodowania z ubezpieczenia autocasco (AC), a określoną w polisie wartością, gdy pojazd zostaje skradziony lub uległ szkodzie całkowitej.

W praktyce oznacza to, że posiadacz polisy jest zabezpieczony przed ewentualną stratą finansową wynikającą z niepokrycia całej wartości zobowiązania przez standardowe ubezpieczenie. Dzięki ubezpieczeniu GAP, użytkownik pojazdu może uniknąć sytuacji, w której mimo utraty pojazdu, nadal pozostaje obciążony znaczną kwotą niespłaconego kredytu lub leasingu.

Ubezpieczenie GAP można skutecznie zawrzeć także przy zakupie za gotówkę, co jest równie korzystne, jak przy finansowaniu kredytem czy leasingiem. W takiej sytuacji, w przypadku szkody całkowitej lub kradzieży, ubezpieczenie wypłaca określoną w polisie sumę pieniędzy. Środki te klient może wykorzystać według własnego uznania np., co daje dużą swobodę i komfort finansowy.

GAP jest dostępny zarówno dla firm, jak i osób fizycznych, zapewniając ochronę finansową pojazdów służbowych i prywatnych. GAP dla firm daje tą przewagę, że można go zaliczyć w koszty podatkowe.  Ubezpieczenie GAP dla osoby fizycznej jakichkolwiek korzyści podatkowych niestety nie oferuje.

Sprawdź finansowanie OTOMOTO!

Jak działa ubezpieczenie GAP?

Ubezpieczenie GAP obejmuje dwa przypadki, kiedy pojazd:

1. Zostanie skradziony.
2. Ulegnie szkodzie całkowitej.

Nie ma znaczenia czy szkoda ta powstanie wskutek naszego działania, czy w wyniku działania innych osób. W tego typu przypadkach, standardowe ubezpieczenie autocasco (AC) zwykle pokryje jedynie wartość rynkową pojazdu w momencie zaistnienia szkody. Wartość odszkodowania jest często niższa od kwoty pozostałej do spłaty finansowania.

Ubezpieczenie GAP pokrywa tę różnicę, zapewniając, że posiadacz polisy nie zostaje z długami w przypadku, gdy wartość wypłaty z AC nie równa się z kwotą kredytu lub leasingu. Działa to jako rodzaj zabezpieczenia finansowego, eliminując ryzyko poniesienia straty finansowej w wyniku dysproporcji między wartością odszkodowania a zobowiązaniami pozostałymi do spłaty.

Ubezpieczenie GAP – jakie są jego rodzaje?

Ubezpieczenie GAP oferuje kilka wariantów, dostosowanych do różnych potrzeb i sytuacji. Najczęściej występujące na rynku rodzaje ubezpieczenia GAP to:

• GAP fakturowy
• GAP finansowy
• GAP indeksowy
• GAP Casco

GAP fakturowy

Pokrywa różnicę między wypłatą z ubezpieczenia AC a ceną pojazdu zapisaną na fakturze zakupu. To rozwiązanie jest szczególnie atrakcyjne dla klientów, którzy chcą zabezpieczyć wartość swojego nowo zakupionego pojazdu na wypadek jego szybkiej deprecjacji. Ze względu na bezpośrednie powiązanie z ceną zakupu, GAP fakturowy jest często najchętniej wybieranym rodzajem ubezpieczenia przez klientów poszukujących pełnej ochrony finansowej

PRZYKŁAD:

Klient kupuje nowe auto w salonie samochodowym za 150 000 zł. Po 4 latach użytkowania auta doszło do szkody całkowitej. Towarzystwo ubezpieczeniowe wypłaciło odszkodowanie AC w wysokości 75 000 zł (wartość rynkowa auta na dzień szkody). Z tytułu posiadania polisy GAP Fakturowy klient otrzymał dodatkowe odszkodowanie w wysokości 75 000 zł (różnica wartości pomiędzy kwotą na fakturze a odszkodowaniem z tytułu AC).

GAP finansowy

Ma na celu pokrycie różnicy między aktualną wartością wypłaty z ubezpieczenia autocasco (AC) a kwotą pozostałą do spłaty kredytu lub leasingu. Jest to opcja preferowana przez klientów, którzy finansują zakup pojazdu i chcą zabezpieczyć się przed finansową stratą w przypadku jego utraty. GAP finansowy skupia się na aspekcie finansowym zobowiązania, co czyni go popularnym wyborem wśród osób korzystających z finansowania.

PRZYKŁAD:

Klient kupuje nowe auto w salonie samochodowym za 150 000 zł. Po 3 latach użytkowania auta doszło do szkody całkowitej. Towarzystwo ubezpieczeniowe wypłaciło odszkodowanie AC w wysokości 85 000 zł (wartość rynkowa auta na dzień szkody). Saldo zobowiązania finansowego pozostałego do spłaty na dzień powstania szkody wyniosło 95 000 zł. Z tytułu posiadania polisy GAP Finansowy została wpłacona do finansującego brakująca kwota 10 000 zł powodująca całkowite rozliczenie umowy (różnica wartości pomiędzy saldem pozostałym do spłaty, a odszkodowaniem z tytułu AC).

GAP indeksowy

W przypadku zaistnienia szkody całkowitej lub kradzieży wypłaci określony dodatkowy procent od wypłaty z tytułu Auto Casco. Najczęściej spotykanymi wartościami są 20% lub 30%. Ten rodzaj GAP jest szczególnie przydatny w dynamicznie zmieniających się warunkach rynkowych, oferując ochronę, która dostosowuje się do aktualnej wartości pojazdu.

PRZYKŁAD:

Klient kupuje auto używane z komisu za 50 000 zł. Po 2 latach użytkowania auta doszło do kradzieży auta. Towarzystwo ubezpieczeniowe wypłaciło odszkodowanie AC w wysokości 35 000 zł (wartość rynkowa auta na dzień szkody). Z tytułu posiadania polisy GAP Indeksowy została wpłacona dodatkowa kwota wynosząca 7000 zł (20% wartości odszkodowania z tytułu AC).

GAP Casco

Zamraża wartość rynkową pojazdu w dniu zawarcia polisy i w przypadku wystąpienia szkody wypłaci różnicę pomiędzy „zamrożoną” wartością auta z polisy AC, a jego faktyczną wartością rynkową w momencie zajścia zdarzenia.

PRZYKŁAD:

W momencie zakupu pojazdu suma ubezpieczenia z polisy AC wynosiła 100 000 zł. Po 3 latach użytkowania auta doszło do kradzieży pojazdu. Towarzystwo ubezpieczeniowe z tytułu polisy AC wypłacił odszkodowanie w wysokości 65 000 zł (wartość rynkowa auta na dzień szkody). Z tytułu posiadania polisy GAP Casco klient otrzymał 35 000 zł.

Ubezpieczenie GAP jest dostosowane do warunków polisy AC – jeśli AC opiera się na wartości brutto pojazdu, GAP również obejmuje tę wartość. Podobnie dzieje się w przypadku ubezpieczenia od wartości netto. Kluczowe jest, że odszkodowanie z GAP jest wypłacane po potwierdzeniu odszkodowania z AC, co zapewnia dodatkowe zabezpieczenie finansowe w przypadku szkody.

Na polskim rynku znajdziemy firmy, które oferują ubezpieczenie GAP nawet bez konieczności posiadania polisy AC, co daje większą elastyczność w wyborze optymalnych rozwiązań ubezpieczeniowych dla różnych potrzeb i preferencji klientów.

Uzyskaj oferty finansowania już dziś!

Ile kosztuje ubezpieczenie straty finansowej GAP?

Koszt ubezpieczenia GAP może się znacząco różnić w zależności od wielu czynników, takich jak:

• wartość pojazdu
• rodzaj wybranej polisy
• kwota maksymalnej odpowiedzialności ubezpieczyciela
• okres ochrony
• indywidualne warunki oferty towarzystwa ubezpieczeniowego

Ogólnie rzecz ujmując cena ubezpieczenia GAP wahać się może w widełkach od 0,4% do 1,2% wartości pojazdu rocznie.

Warto na chwilę bliżej przyjrzeć się kwocie maksymalnej odpowiedzialności ubezpieczyciela lub inaczej wysokości sumy ubezpieczenia GAP. Ta w zależności od wybranej firmy może kształtować się od 50 000 do nawet 250 000 zł. W praktyce oznacza to, że maksymalna wartość odszkodowania GAP, niezależnie od wariantu zawartej polisy, nie będzie mogła przekroczyć wyżej wymienionych kwot. Oczywiście im wyższa suma ubezpieczenia tym wyższa będzie wysokość składki.

Ubezpieczenie GAP – jaki samochód można nim objąć?

Ubezpieczenie GAP można zastosować do szerokiej gamy pojazdów, zarówno nowych, jak i używanych.  Zakres pojazdów objętych ochroną nie ogranicza się tylko do samochodów osobowych, ale może również obejmować:

• samochody dostawcze
• samochody ciężarowe (transport ciężki)
• kampery
• autobusy
• traktory
• przyczepy
• motocykle
• auta elektryczne
• auta sprowadzane z USA

Istotne jest, aby wartość pojazdu nie przekraczała określonego limitu ustalonego przez towarzystwo ubezpieczeniowe, który może się różnić w zależności od polisy i dostawcy ubezpieczenia. Można przyjąć, że większość ubezpieczycieli przyjmuje maksymalną wartość pojazdu objętego ochroną na około 800 000 zł.

Ubezpieczyciele mają również ograniczenia dotyczące wieku pojazdów, które można dodatkowo zabezpieczyć polisą GAP. Szczegółowo o tych warunkach przeczytasz poniżej.

Jakie warunki musi spełnić samochód, żeby podpisać umowę GAP?

Aby samochód mógł być objęty ubezpieczeniem GAP, musi spełniać określone kryteria ustalone przez towarzystwo ubezpieczeniowe. W tym miejscu należy zaznaczyć, że warunki te mogą być naprawdę różne w zależności od ubezpieczyciela. Warunki ubezpieczenia GAP mogą się znacząco różnić w zależności od oferty poszczególnych ubezpieczycieli. Warto dokładnie przeanalizować rynek, porównać dostępne opcje i wybrać taką ofertę, która najlepiej odpowiada indywidualnym potrzebom i oczekiwaniom. Takie podejście pozwala na znalezienie najbardziej korzystnego zabezpieczenia.

Oto najczęściej spotykane warunki.

• Wiek pojazdu. Często ubezpieczenie GAP jest dostępne dla nowych lub stosunkowo nowych pojazdów. GAP na używane auto bez problemu znajdziemy na pojazdy do 6 roku eksploatacji w momencie zawarcia polisy i do 10 roku eksploatacji w momencie zakończenia ochrony.
• Limit wartości pojazdu. Tu spotykane wartości maksymalne mogą sięgać nawet 1 miliona złotych w zależności od rodzaju pojazdu.
• Posiadanie polisy Autocasco. Większość wariantów ubezpieczenia GAP wymaga posiadania pełnego ubezpieczenia autocasco.
• Zawarcie polisy w określonym czasie od zakupu pojazdu (wariant fakturowy), uruchomienia finansowania (wariant finansowy) lub od daty wznowienia polisy (wariant Autocasco).

Odszkodowanie z ubezpieczenia GAP – jakie są warunki uzyskania wypłaty?

Zasady otrzymywania odszkodowania z ubezpieczenia GAP określają Ogólne Warunki Umowy, z którymi należy się zapoznać przed podpisaniem dokumentów. Kluczowe jest, że jeśli ubezpieczenie jest zawierane przez podmiot finansujący, to początkowo zabezpiecza ono głównie jego interesy. Dopiero w drugiej kolejności użytkownika pojazdu. Proces zgłaszania szkody i niezbędne dokumenty są szczegółowo wymienione w umowie, a czas na zgłoszenie i uzyskanie odszkodowania może różnić się w zależności od ubezpieczyciela.

Z reguły do wypłaty odszkodowania z tytułu polisy GAP zajdzie konieczność jej zgłoszenia w ustalonym terminie do ubezpieczyciela oraz przedstawienia następujących dokumentów:

• aktualnej polisy Autocasco ważnej na dzień zaistnienia szkody
• kopii faktury zakupu
• kopii dowodu rejestracyjnego auta
• dokumentu potwierdzającego szkodę całkowitą
• decyzji o umorzeniu postępowania w przypadku kradzieży pojazdu
• decyzji o wypłacie odszkodowania przez ubezpieczyciela AC/OC, w tym dokumentu wskazującego wysokość wypłaconego odszkodowania
• dokumentu potwierdzającego rozliczenie umowy finansowania

Na podstawie powyższych dokumentów ubezpieczyciel powinien wypłacić odszkodowanie z tytułu polisy GAP w terminie do 30 dni od zgłoszenia roszczenia.

Wyłączenia ochrony ubezpieczenia straty finansowej GAP – kiedy polisa nie działa?

Polisa GAP, podobnie jak inne ubezpieczenia, posiada swoje wyłączenia, które definiują sytuacje i zdarzenia niepodlegające ochronie. Warto dokładnie zapoznać się z treścią umowy przed jej podpisaniem, aby mieć pełną świadomość ograniczeń polisy. Wyłączenia te mogą dotyczyć określonych przyczyn szkód, jak np. uszkodzenia celowe, czy sytuacje związane z nieprzestrzeganiem warunków technicznych pojazdu.

Będąc bardziej szczegółowym, wypłata odszkodowania z ubezpieczenia GAP nie nastąpi, jeśli szkoda powstała wskutek:

• winy umyślnej lub rażącego niedbalstwa ubezpieczonego
• kierowania pojazdem przez osobę będącą pod wpływem alkoholu lub środków odurzających
• kierowania pojazdem przez kierowcę nieposiadającego ważnych uprawnień do kierowania pojazdem, obowiązujących w kraju, w którym doszło do szkody całkowitej pojazdu
• działań wojennych, działań zbrojnych, zamieszek lub aktów przemocy
• wykorzystania pojazdu do udziału w rajdach profesjonalnych lub amatorskich
• użytkowania ubezpieczonego pojazdu niezgodnie z jego przeznaczeniem, niewłaściwego załadunku oraz nieprawidłowego przewożenia ładunku lub bagażu
• wykorzystania pojazdu w przestępstwie przez właściciela pojazdu lub ubezpieczonego lub osoby upoważnione do jego używania lub za ich zgodą
• przewłaszczenia w wyniku postępowania egzekucyjnego ubezpieczonego pojazdu lub przewłaszczenia powierzonego pojazdu np. na skutek zapisów umowy finansowania

Pełna lista wyłączeń i ograniczeń związanych z ubezpieczeniem GAP znajduje się w Ogólnych Warunkach Umowy. Zawsze warto dokładnie zapoznać się z tym dokumentem przed podpisaniem umowy, aby mieć świadomość wszystkich aspektów polisy i uniknąć niespodzianek w przypadku zgłaszania szkody.

Gdzie kupić ubezpieczenie GAP? Czy można to zrobić przez Internet?

Ubezpieczenie GAP można nabyć bezpośrednio u towarzystw ubezpieczeniowych (np. PZU), a także pośrednio poprzez agentów ubezpieczeniowych i brokerów. Często dostępne jest również przy zawieraniu umów finansowania, gdyż banki i firmy leasingowe współpracują z ubezpieczycielami, oferując pakiety ubezpieczeń komunikacyjnych, majątkowych i GAP.

Dodatkowo, istnieje możliwość zakupu polisy całkowicie online, bez konieczności wychodzenia z domu. Większość firm umieszcza na swojej stronie kalkulator, który pomaga oszacować koszt ubezpieczenia. Proces zakupu przez internet zwykle obejmuje akceptację polisy za pomocą kodu autoryzacyjnego wysłanego SMS-em, a gotową polisę otrzymuje się e-mailem po dokonaniu płatności.

Wybierając ubezpieczenie GAP, zwrócenie uwagi na opinie klientów może okazać się kluczowe, aby zdecydować się na ofertę z najlepszym stosunkiem jakości do ceny i rzetelnym wsparciem.

Ubezpieczenie GAP w kosztach 100 czy 75?

Już wspomnieliśmy, że ubezpieczenie GAP może być traktowane jako koszty firmy. Czy w każdym przypadku jest to 100% kosztów, czy może tylko 75%? Otóż, wszystko zależy od wartości samochodu. Podobnie jak w leasingu obowiązuje limit 150 tys. zł. Dla aut osobowych o wartości do 150 tys. zł, ubezpieczenie GAP można zaliczyć w 100% do kosztów firmy. Natomiast dla samochodów o wartości przekraczającej ten limit, możliwość odliczenia kosztów ubezpieczenia GAP ustalana jest proporcjonalnie. Analogiczne zasady będą funkcjonować w przypadku GAP motocykla.

Wypowiedzenie umowy ubezpieczenia GAP – jak to zrobić?

Wypowiedzenie umowy ubezpieczenia GAP jest możliwe, ale związane z pewnymi warunkami. Można to zrobić w ciągu 30 dni od zawarcia, jeśli umowa została podpisana na co najmniej 6 miesięcy. Przedsiębiorcy mają na to 7 dni.

Z reguły odstąpienie od umowy wymaga formy pisemnej, ale spotykane są również rozwiązania, w których możliwe jest dokonanie wypowiedzenia drogą elektroniczną przez formularz kontaktowy lub e-mail. Szczegółowe zasady dotyczące rezygnacji zawarte są w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia, które różnią się w zależności od ubezpieczyciela.

Jeśli dojdzie do wypowiedzenia umowy ubezpieczenia GAP to pozostaje jeszcze kwestia rozliczenia się z ubezpieczycielem za okres, w którym ochrona obowiązywała. Przyjdzie więc do zapłaty części składki przypadającej na okres trwania polisy.

FAQ

W sekcji FAQ zgromadziliśmy odpowiedzi na najczęściej zadawane pytania dotyczące ubezpieczenia GAP. Znajdziesz tu klarowne informacje, które rozwieją Twoje wątpliwości i pomogą lepiej zrozumieć, jak działa ubezpieczenie GAP, jakie warunki należy spełnić, aby z niego skorzystać i wiele więcej. Czytając te odpowiedzi, zyskasz kompletne informacje potrzebne do podjęcia świadomej decyzji o zakupie tej formy ochrony.

Co to jest szkoda GAP?

Szkoda GAP to sytuacja, w której nastąpi wypłata z tytułu ubezpieczenia GAP w wyniku szkody całkowitej lub kradzieży pojazdu objętego ochroną. Wysokość wypłaty odszkodowania z tytułu polisy GAP jest limitowana. Po pierwsze określa ją przyjęty wariant ubezpieczenia. Po drugie wysokość sumy ubezpieczenia GAP.

Jak wyliczyć ubezpieczenie GAP?

Na wysokość ubezpieczenia Gap wpływa kilka czynników takich jak: typ polisy, wariant ubezpieczenia GAP (netto, netto+50% VAT, brutto), zastosowana suma ubezpieczenia, okres ubezpieczenia, wiek pojazdu, rodzaj pojazdu oraz parametry ryzyka ubezpieczeniowego.

Czy GAP jest limitowany?

Tak, ubezpieczenie GAP często ma określone limity, które mogą dotyczyć maksymalnej kwoty wypłaty odszkodowania. Limity te są zazwyczaj ustalane przez towarzystwo ubezpieczeniowe i mogą zależeć od wartości pojazdu, warunków polisy, oraz specyfiki rynkowej. Ważne jest, aby przed zakupem polisy dokładnie zapoznać się z jej warunkami, aby mieć świadomość ewentualnych ograniczeń.

Kto oferuje ubezpieczenie GAP?

Ubezpieczenie GAP jest oferowane przez szeroki zakres dostawców, w tym tradycyjne towarzystwa ubezpieczeniowe, banki oferujące produkty finansowe związane z kredytami samochodowymi oraz firmy specjalizujące się w ubezpieczeniach samochodów.

Podsumowanie – ubezpieczenie GAP

Czy warto zainwestować w GAP? Oczywiście, że tak. Ubezpieczenie GAP to niezbędna ochrona dla osób, zwłaszcza tych, które finansują zakup pojazdu. Oferuje spokój ducha, zabezpieczając przed różnicą wartości między wypłatą z AC a zobowiązaniami finansowymi w przypadku nieoczekiwanej utraty pojazdu. Produkt ten stanowi świetne uzupełnienie ubezpieczenia pojazdu. Zrozumienie działania ubezpieczenia GAP, rodzajów, kosztów i warunków ubezpieczenia GAP jest kluczowe dla każdego, kto rozważa jego zakup. Dzięki temu artykułowi, czytelnicy mogą dokonać świadomej decyzji, wybierając polisę dopasowaną do swoich potrzeb i okoliczności.